Hitelfelvételnél a kezdők figyelme gyakran egyetlen számra szűkül: a hirdetett kamatra. Ez azonban félrevezető lehet, mert egy hitel valódi költsége ennél több tételből áll össze. A magyar gyakorlatban erre szolgál a teljes hiteldíj mutató, közismert nevén a THM.
Miért nem elég a kamat
A kamat csak a kölcsönadott összeg „árának" egy része. Egy hitelhez emellett gyakran kapcsolódhatnak további díjak: kezelési költség, folyósítási díj, számlavezetés vagy egyéb tételek. Két, azonos kamatú ajánlat tényleges költsége jelentősen eltérhet, ha a kapcsolódó díjak különböznek.
Mi a THM
A teljes hiteldíj mutató (THM) egy egységes, százalékban kifejezett szám, amely a kamatot és a hitelhez kapcsolódó egyéb költségeket együtt mutatja meg éves szinten. Pontosan azért vezették be, hogy az ajánlatok összehasonlíthatók legyenek.
Hogyan segít az összehasonlításban
Mivel a THM egységes módszer szerint számolódik, két ajánlat THM-értéke közvetlenül összevethető — szemben a kamattal, amely mellől hiányozhatnak a többletköltségek. Ha tehát ajánlatokat hasonlít össze, érdemes a THM-et tekinteni kiindulópontnak, nem a hirdetett kamatot.
Amit a THM önmagában nem mond el
- A futamidő hatása: hosszabb futamidőnél alacsonyabb lehet a havi törlesztő, de összességében több költséget jelenthet.
- A kamat típusa: a változó és a fix kamatozás eltérő kiszámíthatóságot ad.
- Egyedi feltételek: bizonyos díjak konkrét helyzettől függhetnek, ezért fontos a részletes tájékoztatót is átolvasni.
Fix és változó kamat
A kamat lehet a teljes futamidőre rögzített, vagy egy referenciaértékhez kötött, ami időszakonként változik. A fix kamat előnye a kiszámíthatóság: a törlesztő nem mozdul. A változó kamat alacsonyabban indulhat, de a piaci viszonyok változásával a törlesztő emelkedhet vagy csökkenhet. A kettő közötti választás kockázattűrés kérdése is.
Hitel teljes ára = kamat + kapcsolódó díjak
----------------------------
(ezt fejezi ki a THM)
Gyakori hibák, amelyeket érdemes elkerülni
- Csak a havi törlesztő nézése. Az alacsony havi összeg mögött hosszú futamidő és magas teljes költség állhat.
- A hirdetett kamat és a THM összekeverése. A kettő nem ugyanaz; a valódi árat a THM közelíti.
- A szerződés gyors átfutása. A részletes feltételek között lehetnek díjak, amelyek a teljes költséget befolyásolják.
- A saját tartalék kihagyása a döntésből. Hitel előtt érdemes mérlegelni, hogy egy meglévő tartalék kiválthatja-e a kölcsönt.
Megbízható tájékozódás
A THM-ről, a hitelekről és a felelős hitelfelvételről hivatalos, semleges tájékoztatás érhető el a Magyar Nemzeti Bank fogyasztóknak szóló oldalain. A különböző ajánlatok összevetéséhez a jegybank nyilvános összehasonlító eszközöket is működtet.
Összefoglalás
A hitelek félreértésének leggyakoribb forrása, hogy a figyelem a kamatra vagy a havi törlesztőre szűkül, miközben a valódi ár ennél összetettebb. A THM éppen azért létezik, hogy ezt a teljes képet egyetlen, összehasonlítható számban mutassa meg. Aki ezt érti, kevésbé valószínű, hogy drágább konstrukcióba lép be a kelleténél.